おまとめローンを利用すべき人の条件!審査に通りやすくなるコツ

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お金で悩むカップル

借金の返済が苦しくなってきた方には、おまとめローンがおすすめです。

借金を一本化することで、毎月の利息を下げて返済を楽にすることができます。

しかし借金の状況によっては、おまとめローンを使うことで損をするケースもあります。

また人によっておまとめローンの活用方法は異なるので、利用する前にしっかり調べておきましょう。

このページではおまとめローンを利用すべき人の条件や、正しい活用方法を紹介しています。

おまとめローンを利用すべき人の条件

まずはおまとめローンを利用すべき人の条件を紹介していきます。

一つでも当てはまった方は、続きで紹介している活用法を参考にして、御まとめローンの利用を本格的に検討してください。

3社以上から借り入れがある

現時点で3社以上から借金をしている方は、おまとめローンを利用した方が返済は楽になります。

なぜならカードローンやキャッシングでは、貸付額が高くなるほど金利は高くなっていくからです。

そのため3社に分けて借金するよりも、1社にまとめた方が金利は低くなり、利息も抑えることができます。

カードローンやキャッシングでは、1社に集中して借り入れた方が、利息を安く抑えることができるのです。

3社以上から借金をしている方は、おまとめローン、または限度額の増額をして借金を1社にまとめるようにしましょう。

金利の異なる借金を抱えている

金利の異なる借金を抱えている方は、低金利の方へ一本化した方がいいでしょう。

低金利の金融機関からまだ借りられるのであれば、追加借り入れをして、金利の高い方の借金を返済しましょう。

また全額返済することができなくても、一部の借り入れを低金利の金融機関へ回すだけで、返済はかなり楽になるはずです。

可能であれば低金利の金融機関へ、追加融資できないか相談してみるといいでしょう。

消費者金融を利用している

消費者金融は銀行などと比べると、どうしても金利は高くなります。

以下の表は大手消費者金融と、銀行カードローンの金利を比較したものです。

このように一部のカードローンを除いて、消費者金融よりも銀行カードローンの方が金利は低いのです。

そのため消費者金融から借金をしている方は、銀行カードローンへの借り換え・おまとめをおすすめします。

クレジットカードのリボ払いを利用している

クレジットカードのリボ払いを利用している方は、カードローンへ借り換え・おまとめをした方がお得です。

一般的にリボ払いでは実質年率18.0%の金利が設定されており、これは消費者金融の最も高い金利と変わらない数字です。

そのためクレジットカードのリボ払いの支払いを続けるよりは、カードローンから追加借り入れをして、リボ払いの残高を返済した方がお得になります。

おまとめローンの中にはリボ払いへの返済を禁じているところが多いですが、上記のように通常のカードローンを利用すれば、簡単に借り換え・おまとめを済ませることができます。

おまとめローンの正しい活用方法

ここからはおまとめローンの正しい活用方法を、順を追って説明していきます。

低金利のおまとめローン・カードローンを探す

まずは今利用している金融機関よりも、低金利のカードローンを探していきます。

そのため基本的には消費者金融ではなく、銀行をおまとめ先にした方がいいでしょう。

主な低金利のカードローンは以下の通りです。

  • 住信SBIネット銀行カードローン
  • みずほ銀行カードローン

またおまとめなら東京スター銀行の「おまとめローン」もおすすめです。

しかし金利の低いカードローンは、審査基準も厳しくなってしまうため、審査に通るか不安な方は金利の高いカードローンや、消費者金融も検討しておきましょう。

またすでに金利の低いカードローンと契約している方は、増額申し込みをしておまとめしてもいいでしょう。

現在の利息とおまとめ後の利息を計算

カードローン・おまとめローンへ申し込む前に、まずは現在の利息とおまとめ後の利息を計算しておきましょう。

そこで確実に利息が安くなることを確認してから、借金の一本化への手続きを進めていくことが重要です。

気をつけて欲しいのが、おまとめ後の利息は適用されるであろう金利を基に計算しなくてはならないということです。

上記で説明した通り、カードローンは限度額によって適用される金利は大きく異なります。

そのためあなたが要望する限度額に適用される金利を基に金利を計算して、具体的にどれくらいお得になるのか確かめるようにしてください。

毎月の返済額も確認しておこう

おまとめローンでは、利息だけでなく毎月の返済額も確認しておくことが大切です。

毎月の返済のせいで生活が苦しいという方は、毎月の返済額を減らすことを第一に考えてもいいでしょう。

また利息と毎月の返済額を基に、最終的に支払う利息も計算しておくことをおすすめします。

返済額の低い金融機関へおまとめした場合、返済期間が長引いて、結果的に支払う利息が高くなることもあるからです。

返済額が減ってある程度余裕のある方は、最低返済額だけを支払うのではなく、追加でいくらか繰上げ返済していくことも大切です。

おまとめローンの審査に通る対策を練る

おまとめローンを利用する上で、最も重要なのが審査に通ることです。

すでに借金をしている状態なので、当然まっさらな状態で融資を申し込む人と比べると、審査に通る確率は低くなってしまいます。

そのため審査が不安な方は、申し込む前に審査に通るための対策を練っておくことをおすすめします。

ということで、ここかはらおまとめローンの審査を有利に進めるための対策を紹介していきます。

おまとめローンの審査を有利に進める方法

延滞なく返済をして信用実績を積む

おまとめローンの利用を考えている方は、今の時点から延滞なく返済を続けて、信用実績を積み上げるようにしましょう。

カードローンやキャッシングは延滞せずに返済を続けることで、金融機関からの信用実績を積み上げることができます。

たとえ一度審査に落ちてしまった方でも、信用実績を積むことで次の審査には通る可能性もあるのです。

また返済を延滞した記録は、一定期間経てば消えるようになっているので、延滞が原因で審査に落ちたと思う方は、少し待ってから申し込んでみるといいでしょう。

収入証明書を用意する

おまとめローンへ申し込む際には、収入証明書を必ず提出するようにしましょう。

きちんと安定した収入があると証明できれば、金融機関の審査はかなり有利になります。

また消費者金融から50万円以上(他社含めて100万円以上)融資を受ける場合には、収入証明書の提出が絶対なので、忘れずに用意しておきましょう。

消費者金融のおまとめローン専用商品に申し込む

銀行の審査に通らないのであれば、消費者金融のおまとめローン専用商品をおすすめします。

通常、消費者金融は総量規制の対象となっているので、年収の1/3を超える融資を受けることはできません。

しかしおまとめローン専用商品であれば、総量規制の対象外で融資を受けることができるのです。

そのため銀行のおまとめローン審査に通らない方は、消費者金融のおまとめローン専用商品を利用しましょう。

ただし申し込む前に利息や返済額が安くなるか、確かめることをお忘れなく。

パソコンで審査結果を受け取った男性

おまとめローンはすでに借金がある状態で申し込みをするため、通常のキャッシングよりも審査に通りづらくなります。過去に返済を延滞したことがある方などは、対策を練っておかなければ審査に落ちる可能性が高いでしょう。

そこでここからはおまとめローンの審査に通りやすくなるコツを3つご紹介。

多重債務で苦しんでいる方はぜひ参考にして、おまとめローンの審査に無事通って欲しいと思います。

申し込み時に融資の目的をきちんと伝えよう

おまとめローンに申し込む場合、すでに借金を抱えている状態なので業者は警戒してしまいます。

そのためおまとめ目的での融資ということをきちんと伝えるようにしましょう。おまとめ目的ということが分かれば、現状よりも借金が増えることはないと分かってもらえるので、審査にも通りやすくなります。

年収300万円で100万円の借金を抱えている人が、新たに100万円借りようとするのは無謀です。しかしおまとめであれば、新たに借りた100万円で抱えている借金を返済するので、おまとめ後には抱えている借金は100万円に戻ります。そうなると審査のハードルも一気に下がることになります。

おまとめローン専用商品を利用しよう

審査に確実に通りたいのであれば、おまとめローン専用商品を利用しましょう。

おまとめローン専用商品とは、アイフルの「おまとめMAX」のような商品のことで、他社からの借り換えにしか利用できないローンです。

通常のカードローンとは異なり、一度融資を受ければ追加融資を受けることができません。また業者が直接返済を行うため、借り換え以外の用途で利用することはできません。

しかし通常のカードローンよりも、確実に審査は通りやすくなります。

信用情報が綺麗になるまで申し込みを待っておく

過去に返済を延滞したことがある方は、信用情報が綺麗になるまで申し込みを待っておくことをおすすめします。

カードローンやクレジットカードでは、返済に遅れてしまうと信用情報に記録が残ります。信用情報に記録が残っている状態だと、審査は不利になってしまうので注意が必要です。

信用情報に登録された情報は数年経てば消えるようになっています。そのため過去に返済の延滞をしたことがる方は、信用情報が綺麗になるまで申し込みを待っておくことをおすすめします。

信用金庫でもおまとめローンはできる?

おまとめローンを含め、カードローンの利用ときけば、銀行もしくは消費者金融を頭に思い浮かべる方が多いでしょう。先の2つに比べ、利用度は低いかもしれませんが、信用金庫もおまとめローンなどのカードローンを提供しています。ここでは、信用金庫が提供するおまとめローンなどについて詳しく解説していきます。

信用金庫は銀行、消費者金融につぐ第3のローン

信用金庫のカードローンは、それほどなじみがないかもしれません。銀行や消費者金融ほど、広告宣伝に力を入れていないことがその要因と考えられます。しかし、カードローンやおまとめローンを利用するとなったとき、より選択肢が多いほうが何かと便利ですよね。信用金庫が提供するカードローンはどんな特徴があるのでしょうか?見ていきましょう。

信用金庫のカードローン

信用金庫といえば、地元の中小企業を応援する金融機関というイメージが定着しています。そのため、消費者金融がメインでやっているイメージが強いカードローンなどとは縁遠い存在にも映ります。

しかし、カードローンのサービスを行っているのは、「銀行」「消費者金融」「信用金庫・信用組合・労金など」です。もちろん、信用金庫でもおまとめローンのサービスはあります。

また、信用金庫は、「信用金庫法」という法律の下、金融業務を運営しているため、総量規制の対象外です。つまり、銀行と同じく、年収の3分の1以上の貸し付けを行うことができます。

銀行や消費者金融との違い

「銀行・消費者金融」と「信用金庫」のカードローンの最大の違いは、知名度にあるといえます。銀行と消費者金融のおまとめローンは世間に浸透していますが、信用金庫の場合、そのサービスがあること事体知らない人が多いでしょう。そのため、信用金庫のカードローンとおまとめローンは活用される機会が少ないといえます。

また、手続き方法にも違いが見られます。「銀行・消費者金融」のカードローンとおまとめローンは、申込から審査まで全て野手続きをインターネットですることが可能ですが、信用金庫のケースでは、申込までネットでできても、その後の手続きは窓口に足を運んでやる必要があります。その点が銀行・消費者金融におローンサービスと比べ、不便に映るかもしれませんね。

信用金庫のおすすめおまとめローン

信用金庫にも、便利で役に立つおまとめローンは存在します。ここでは3つの信用金庫のおまとめローンの商品概要やお申し込み方法をご紹介します。

大阪信用金庫のおまとめローン

大阪信用金庫のおまとめローンには、「おまとめ ONE’S LOAN」があります。融資の利率は固定金利性で「9.8%・11.8%・13.8%」の3種類です。融資金額は10万円から500万円まで。10万円単位で借りられます。審査には収入を証明する書類が必要です。

注意して欲しいポイントは、融資利率です。大阪信用金庫のおまとめローンは、固定金利制を採用していますが、経済や金融の情勢次第で変更になる場合もあります。融資利率は申込時点でではなく、融資が始まった日の金利が適用されます。

きのくに信用金庫のおまとめローン

きのくに信用金庫のおまとめローンは、「セディナフリーローン」です。最低金利で6.55%~8.5%まで。融資の限度額は300万円です。限度額が低めの設定ですが、その分金利も低く抑えられています。低金利だと審査が厳しくなる面もあるので、利用を考えている方はその点も踏まえて審査にのぞんでください。

岐阜信用金庫のおまとめローン

岐阜信用金庫が提供するおまとめローンは、「プレミアムカードローンエリートワン」です。金利は4.8%から8%。貸付け上限額は500万円です。消費者金融系のおまとめローンより金利が低いですが、それだけ審査基準が厳しくなると想像されます。借入件数が多かったり、過去に遅延や滞納などがある人は、審査の目も厳しくなるので注意してください。

信用金庫と銀行の違いを理解して賢く利用しよう

信用金庫にも、便利なおまとめローンがあることがお分かりいただけたでしょうか?問題は、銀行と消費者金融、信用金庫とある中で、どのおまとめローンを利用するのがお得か、ということですね。

先述の通り、信用金庫でおまとめローンを申し込む場合、窓口に直接向かう必要があります。借金をしていることに後ろめたさを感じ、職員と顔を合わせるのもおっくう、という方が、信用金庫のおまとめローンを利用するのは気が進まないかもしれませんね。

しかし、信用金庫は銀行と同じく、消費者金融より低金利で融資が受けられます。返済の負担を可能な限り抑えたい方には魅力的かもしれません。それぞれの特徴や違い、メリットを踏まえたうえで、自分に合ったおまとめローンを選んでください。

消費者金融のおまとめローンは即日融資も可能!

消費者金融のおまとめローンであれば、即日融資を受けることも可能です。

銀行や信用金庫にはないメリットも多く、急いで借り換えをしたい方にもおすすめです。

ここからは消費者金融のおまとめローンを利用するメリットを解説していきます。

最短30分の審査で即日融資が可能

消費者金融のおまとめローンでは、通常のキャッシングと同様に最短30分の審査で融資を受けることもできます。

銀行や信用金庫の場合、おまとめローンの審査に一週間程度かかることもあるので、審査スピードはかなり早いといえるでしょう。

また自動契約機のある大手消費者金融であれば、夕方や土日でもおまとめローンの審査を受けることができるので、仕事で忙しい方にもおすすめです。

ネットか自動契約機から申し込み可能

消費者金融のおまとめローンは、ネットや自動契約機から申し込みできるのも大きなメリットです。

店頭で申し込まなくても融資を受けることができるので、人と顔を合わせたくないという方にもおすすめです。

借金のことを他人に話すというのは心理的に抵抗があるものです。消費者金融であれば女性でも安心しておまとめローンを利用することができます。

他社返済にしか利用できないので注意

ただし消費者金融のおまとめローンは、他社返済にしか利用できないので注意が必要です。

貸金業法によって消費者金融のおまとめローンは、他社からの借り換えとしか利用できません。そのため他社への返済以外に融資を受けることはできないので注意しましょう。

また銀行や信用金庫のおまとめローンでは、一度融資を受けて自分で返済を行いますが、消費者金融のおまとめローンでは業者が直接返済を行います。

基本的に現金を受け取ることはできません。

消費者金融のおすすめおまとめローン

アイフル「おまとめMAX」

アイフルのおまとめMAXは最高500万円まで、他社からの借金を借り換えすることができます。金利は年率12.0%~15.0%となっており、消費者金融からの借金であれば金利をお得に引き下げることができるでしょう。またおまとめローンに関する相談にも対応しているので、悩んでいる方は専用のフリーダイヤルへ電話をしましょう。

プロミス「貸金業法に基づくおまとめローン」

プロミスの貸金業法に基づくおまとめローンは、最大300万円まで融資が可能。金利は年率6.3%~17.8%となっており、銀行からの借金でも借り換えできるケースもあります。パートやアルバイトでも返済能力が認められれば融資を受けることができるので、借金の返済に困っている方にはおすすめです。

アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」

アコムのおまとめローンでは、申し込みの前にまずは電話にて連絡する必要があります。また申し込みは店頭か自動契約機でしか行うことができないのでご注意ください。限度額は300万円で金利は年率7.7%~18.0%と平均的です。ただし審査時間はかなり早いため、急いで借り換えたい方におすすめです。