サラ金はなぜ危険なのか-金利の高い理由や取り立ての仕組みを解説

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お金にこまる女性

あなたはサラ金についてどんなイメージを持っていますか?

  • 怖い人が取り立てに来そう
  • 金利が高いから借りたら大変
  • 底辺の人たちが利用してそう

こんなイメージを持っている方も多いのではないでしょうか。

私個人の見解としては、あなたの持っているサラ金のイメージは実情とそこまでかけ離れているものではありません。

返済が延滞すればヤクザ同然の債権回収会社が取り立てに来る可能性もありますし、金利も他のローンと比べてかなり高いです。

そして実際にサラ金を利用している人たちのほとんどが低所得者なのです。

近年ではサラ金業者のイメージ戦略や、ネット広告によってサラ金は安全といった認識も広がっていますが、迂闊に利用しては絶対にダメです。

今回はサラ金はなぜ危険なのか、金利の高い理由や取り立ての仕組みを解説していきます。

そもそもサラ金とは?

サラ金とは「サラリーマン金融」の略で、個人向けの無担保融資を行う貸金業者のメインターゲットがサラリーマンであることから、サラ金と呼ばれるようになりました。

そもそもサラ金とは現在あまり使われない呼び名で、最近では消費者金融と呼ばれることが多くなっています。

80年代~90年代まではサラ金と呼ばれていましたが、違法な取り立てや金利が社会問題となり、サラ金のイメージは地の底まで落ちました。

その結果、サラ金業者たちはイメージの改善を図るため、これまでの「サラ金」という呼び方から「消費者金融」という呼び方へ、業界全体でシフトしていったのです。

名前だけでイメージは変わるの?と思われるかもしれませんが、サラ金と消費者金融は別物だと考える人は多く、金融と名前がつくことでクリーンなイメージを世間に与えることに成功しています。

しかし中身自体は一昔前のサラ金からはほとんど変わっておらず、現在でも法定金利ギリギリの年率で貸し付けを行い、毎年多くの破産者を生み出しています。

サラ金の金利はなぜ高いのか?

  • 営利目的の企業であること
  • 銀行へ返済する分の利息が加えられていること
  • 返済リスクの高い顧客へ貸し付けを行っていること
  • リボルビング払いを採用していること

サラ金の金利の高い理由は、上記3つの理由で説明することができます。

ここからはそれぞれの理由について、詳細を解説していきます。

営利目的の企業であること

サラ金は銀行や保険会社などの金融機関とは異なり、純粋に営利を追求するために生まれた会社です。

そのため顧客の利益よりも、自社の利益を最優先に考えるため、金利も法律で定められた上限ギリギリまで引き上げています。

資本主義経済の中にある一般企業であれば、自社の利益を追求することは何も悪いことではありません。

しかし金融機関は経済に与える影響も大きく、より公共の福祉の沿った経営が求められます。

その点、サラ金(消費者金融)の金利設定は、正規の金融機関とは認めづらい状況です。

毎年サラ金が原因で多くの多重債務者や自己破産に追い込まれる人が増えていることを、私たちは忘れてはいけません。

銀行へ返済する分の利息が加えられていること

サラ金が顧客に貸し付けを行うための資金は、銀行からの融資によって賄っています。

当然銀行もタダで消費者金融へ融資を行うわけではありません。年率数%の金利をつけて融資を行っています。

そのためサラ金の金利には、銀行へ返済するための必要な金利分も含まれているのです。

銀行カードローンと比べてサラ金の金利が高いのは、銀行に返済するための利息分が顧客の負担になっているから、というのも大きな要因の一つです。

返済リスクの高い顧客へ貸し付けを行っていること

一定の信用実績のある優良顧客であれば、金利の低い銀行カードローンへと申し込みを行います。

サラ金を利用する顧客は、信用実績が浅く、返済リスクの高い顧客しか集まりません。

そのため融資を行っても返済されずに貸し倒れになるリスクが高く、金利を高くしなければ収益を確保することができないのです。

しかし返済リスクの高い顧客に高金利で貸し付けを行うと、返済不能な状態に追い込む可能性が高く、サラ金の過剰貸付はいつの時代でも大きな問題となっています。

リボルビング払いを採用していること

大手のサラ金では基本的に返済方式はリボルビング払いが採用されています。

リボルビング払い(リボ払い)とは、毎月一定の返済額を支払いながら、借入残高を減らしていく返済方式です。

生活が苦しいほどお金に困っているときであれば、リボ払いは非常に便利な返済方式ですが、返済期間が長引き、合計で支払う利息が高くなるという大きなデメリットがあります。

たとえばプロミスから50万円を借りた場合、毎月の最低返済額は1万3000円で設定されます。

一見すると50万円借りて、毎月の支払いが1万3000円だけというのは、非常に良心的な設定に見えます。

しかし実際には毎月1万3000円支払ったとしても、半分以上は利息の支払いに消えており、元金の返済に充てられるのは5500円程度です。

13,000円(支払額)-7416円(利息)=5584円(実際の返済額)

このペースでは完済するまでに58回(カ月)掛かってしまい、最終的に24万6160円もの利息を支払うことになるのです。

毎月の返済額をもっと増やせば、返済を早く終わらせることはできますが、お金に困っている状況で返済額を増やすのは至難の業です。

サラ金を利用して自己破産にまで追い込まれる人の多くは、このリボ払いに苦しめられているのです。

サラ金を規制する動きは強まっている

上記のような理由からサラ金は高い金利で貸し付けを行っていますが、サラ金からの借金のせいで破産に追い込まれる人は後を絶ちません。

そのためサラ金業者を取り締まる貸金業法では、「総量規制」と呼ばれる規制を導入しており、借金を抱えている人や収入が少ない人には多額の融資を行えないようにしています。

総量規制とは?

総量規制では利用者の年収1/3を超える貸し付けを禁じており、他社借り入れも含めて貸付総額は年収の1/3以内に抑えなければなりません。

たとえば年収300万円の人であれば、上限100万円までしか融資を行うことができないのです。

また年収300万円ですでに他社から50万円の借金を抱えている方には、上限50万円しか融資を行うことはできません。

この総量規制が導入されたことにより、ピーク時には177万人いた多重債務者の数が、2016年3月末には12万人まで減少させることができました。

また自己破産を申請する人の数も年々減少しており、これはサラ金の融資が規制されたことが大きな理由とみられています。

収入証明書のチェックも厳重に!

総量規制では1社から50万円以上貸し付けを行う場合と、他社含めて100万円以上貸し付けを行う場合には、収入証明書を提出させることが義務付けられました。

年収の1/3以上貸し付けを行うことがないように、利用者の収入を厳重にチェックするようになっているのです。

そのため年収を水増しして多額の融資を受けることも出来なくなり、職に就いていない人は融資を受けることができなくなりました。

近年のサラ金は誰でも借りられるわけではなく、規制が強化されたことにより、安定した収入のある人でなければ利用できなくなっているのです。

それではサラ金からお金を借りたとして、返済しなかった場合、どのように取り立てが行われるのでしょうか。

ここからはサラ金の取り立ての仕組みについて解説していきます。

サラ金業者が取り立てを行うことはない?

90年代にはアイフルなどの大手サラ金業者でも、違法な取り立てを行い、無理やり財産を処分させて返済を迫ることもありました。

しかしサラ金の取り立てが大きな社会問題となったこともあり、現在ではサラ金業者が直接取り立てを行うことは減っています。

基本的に取り立てや郵送か電話で行われ、直接債務者のもとを訪れるにしても、貸金業法で定められている範囲内でしか取り立ては行われません。

そのため電話や郵送物を無視して、取り立てを無視していれば、それ以上サラ金業者が取り立てを行うことはできません。

取り立てをしても返済されなかった場合、サラ金業者が取るべき行動は2パターンです。

貸付金額が多額だった場合、裁判所に申し立てて、財産の取り押さえが行われる可能性が高いです。

裁判所からの出廷命令が届いた場合、対応しなければ財産を取り押さえられてしまうので注意しましょう。

一方、貸付金額が少額だった場合、債権回収会社に債権を割り引いて売ってしまうこともあります。

そうなると債務者としては多少厄介なことになります。

サラ金とは異なり、債権回収業者は取り立てのプロなので、あらゆる手段を使って借金返済を迫ってくるでしょう。

また大手のサラ金であれば正規の回収会社に債権を売るのでまだ安全ですが、中小のサラ金では違法な業者に債権を売ることもあり、取り立てのやり方も危険なものになります。

サラ金といっても正規の貸金業者なので、借りた分は絶対に利息をつけて返済するようにしましょう。

サラ金とヤミ金はどう違う?

サラ金とよく混同されがちなのが、違法な貸金業者を指す「ヤミ金」です。

しかしサラ金は貸金業法内で融資を行っているのに対し、ヤミ金は一切法律を守らないので、一度借りてしまえば全財産を失うことになるかもしれません。

そこでここからはサラ金とヤミ金の違いを、以下の3点に絞って解説していきます。

  • 金利
  • 取り立て
  • 返済責任の有無

サラ金の金利は上限20%、ヤミ金の金利は上限なし

サラ金は貸金業法によって、利息の上限は年率20.0%と決められています。

これは一年間で元金の20%分の利息が発生することを意味しており、そこから日割りで利息を計算していくケースが多いです。

たとえば年率20.0%で10万円の融資を受けた場合、1年間で発生する利息は2万円になります。

そこから日割りで一日分の利息を計算(約54.7円)し、借りた日数分の利息を計算していきます。

一方ヤミ金は法手金利を守らずに、10日で五割といった違法な金利で融資を行っています。

10日で5割の利息と言えば、年率で計算すると2億6750万5316%と途方もない数字になります。

そのため一度借りてしまえばほとんど返済できる可能性はなく、財産をすべて失うまで厳しい取り立てが続くようになります。

一昔前では「ミナミの帝王」、最近では「闇金ウシジマくん」など、闇金業者を主人公にした作品が人気を呼んでいますが、絶対に利用しようとは考えないようにしましょう。

ヤミ金業者は違法な取り立てで精神的に追い詰める

正規の貸金業者であれば、貸金業法で違法な取り立ては禁止されており、債務者を追い詰めるような取り立ては禁じられています。

しかしヤミ金業者は貸金業法を守ることはないので、返済が遅れると取り立てや恐喝を延々と行ってきます。

職場に取り立ての電話を掛けるのはもちろん、自宅の扉に借金の内容を書いた張り紙をしたり、友人や家族にも脅迫の電話を掛けたりと、あらゆる手段を使ってお金を払わせようとします。

ヤミ金を利用すると、お金を失うだけでなく、職場や友人関係も壊されてしまいます。

元の人生には戻れなくなってしまうので、絶対に利用しないようにしましょう。

ヤミ金業者からの借金は返済する必要がありません

ヤミ金から借りた分の借金は、契約自体が法的に認められないので、返済する義務はありません。

弁護士に相談をして、ヤミ金業者と交渉をしてもらえれば、返済せずに済む可能性は高いです。

※交渉の結果、元金だけを返済するケースもあります。

ヤミ金としても刑事事件に発展すれば面倒なので、弁護士が出てくれば手を引く可能性が高いです。

お金がないから弁護士に相談できないという方も、無料で相談に乗ってくれる弁護士事務所もあるので、まずは相談してみてください。

国・都道府県から認可を受けている主なサラ金業者一覧

国・都道府県から認可を受けている、主なサラ金業者は以下の通りです。

【大手消費者金融】

業者名 金利 対象地域 登録番号
プロミス 4.5%~17.8% 全国 関東財務局長(12)第00615号
アイフル 3.0%~18.0% 全国 近畿財務局長(12)第00218号
アコム 3.0%~18.0% 全国 関東財務局長(12)第00022号
SMBCモビット 3.0%~18.0% 全国 関東財務局長(6)第01239号
ノーローン  4.9%~18.0% 全国 関東財務局長(12)第01188号

【中小サラ金業者】

業者名 金利 対象地域 登録番号
ダイレクトワン 4.9%~20.0% 全国 関東財務局長(12)第00615号
セントラル 4.8%~18.0% 全国 四国財務局長(7)第00083号
エイワ 17.9507%~19.9436% 全国 関東財務局長(12)第00154号
ベルーナノーティス 4.5%~18.0% 全国 埼玉県知事(1)第03865号
フタバ 14.959%~17.950% 全国 東京都知事(2)第31502号
キャネット 15.0%~20.0% 北海道 北海道知事(5)石第02857号
ビアイジ 12.00%~18.00% 北海道・東北・広島・福岡 近畿財務局長(12)第00546号
ライフティ 8.0%~20.0% 全国 東京都知事(5)第28992号
キャレント 7.8%~18.0% 全国 東京都知事(3)第31399号
ハローハッピー 10.0%~18.0% 全国 大阪府知事(04)第12823号
Campus 16.80% 全国 東京都知事(8) 第14855号
ビジネクスト 8.0~18.0% 全国 関東財務局長(6)第01262号
アプラスパーソナルローン 6.90%~18.0% 全国 近畿財務局長(3)第00809号
AZ株式会社 5.0%~20.0% 全国 京都府知事(3)第03407号
アロー 15.00%~19.94% 全国 愛知県知事(3)第04195号
フクホー 7.30%~18.0% 全国 大阪府知事(04)第12736号
アミーゴ 14.40%~16.80% 全国 東京都知事(3)第31342号
カレッジ 17.0% 全国 東京都知事(12)第01345号
ご融資どっとこむ 7.3%〜15.0% 全国 東京都知事(4)第30570号
ローンズ学灯社 16.50%~18.0% 全国 東京都知事(12)第 00552号
スピリッツキャッシング 15.0%~20.0% 全国 大阪府知事(05)第12508号
スペース 8.0%-18.0% 全国 大阪府知事(04)第12865号
アスト 14.9285%~17.9215% 全国 四国財務局長(4)第00091号
エール 15.0%~20.0% 全国 山口県知事(7)第01375号
エクセル 15.0%~20.0% 全国 福岡県知事(3)第08636号
しんわ 7.0~18.0% 全国 福岡財務支局長(9)第00108号

安全に借りられるサラ金業者(大手消費者金融)

最後にサラ金業者の中でも、安全に借りることができる業者を紹介していきます。

プロミス

プロミス

金利 4.5%~17.8%
限度額 500万円
必要書類
  • 身分証明書
  • 収入証明書
申し込み条件
  • 申し込み時の年齢が満20歳以上69歳以下の方
  • 本人に安定した収入のある方
申し込み方法
  • ネット申し込み
  • プロミスコール
  • 自動契約機
  • 郵送
  • 店頭窓口
無利息期間 借入日の翌日から最大30日間

プロミスのカードローン基本情報

アイフル

金利 3.0%~18.0%
限度額 800万円
必要書類
  • 身分証明書
  • 収入証明書
申し込み条件
  • 申し込み時の年齢が満20歳以上の方
  • アイフルの審査基準を満たす方
申し込み方法
  • ネット申し込み
  • 電話
  • てまいらず
  • 郵送
  • 店頭窓口
無利息期間 契約日の翌日から30日間

アイフルのカードローン基本情報

アコム

アコム

金利 4.5%~17.8%
限度額 500万円
必要書類
  • 身分証明書
  • 収入証明書
申し込み条件
  • 申し込み時の年齢が満20歳以上69歳以下の方
  • 本人に安定した収入のある方
申し込み方法
  • ネット申し込み
  • プロミスコール
  • 自動契約機
  • 郵送
  • 店頭窓口
無利息期間 契約日の翌日から30日間

アコムのカードローン基本情報

サラ金の審査通過率は軒並み50%以下

90年代のサラ金は、審査通過率80%を超えており、誰でも申し込めば融資を受けることができました。

しかし2010年に貸金業法が改正されて以降、サラ金の審査通過率は軒並み50%を下回るようになっています。

銀行から融資を受けるときと同様、厳密な審査と本人確認が行われるため、すでに借金を抱えている方や、年収が不安定な方は審査に落とされるので要注意です。

審査に通りやすいサラ金業者は、こちらの記事で詳しく紹介しているので、どうしてもお金が必要な方は参考にしてください。

審査の甘いキャッシング業者TOP5!即日融資可能!

本人確認は必ず行われる?

サラ金へ申し込む際には、必ず現住所が確認できる顔写真つきの身分証明書の提出が求められます。

そのため嘘の住所や氏名で申し込んだり、他人のふりをして申し込んだりしても、融資を受けることはできません。

またサラ金へ嘘の情報を基に申し込むと、詐欺行為として最悪の場合、捕まってしまうので絶対にやめておきましょう。

在籍確認は必ず行われる?

サラ金の場合、在籍確認の電話は行われるケースもあれば、行われないケースもあります。

たとえば信用情報に登録されている勤務先と、申し込み時に記入した勤務先が異なる場合など、電話確認した方がいいと判断されれば、勤務先へ在籍確認の電話がかけられる可能性が高いです。

また審査で何も問題はなくても、ランダムで選出して在籍確認が行われることがあります。

在籍確認なしで申し込みできるという口コミが広がれば、悪質な顧客が増えてしまうからです。

そのため確実に在籍確認なしでサラ金を利用するのは、難しいと考えた方がいいでしょう。

信用情報は必ず見られる?

サラ金の審査では必ず信用情報が見られます。

信用情報とは各金融機関が顧客情報を共有している情報機関で、返済の延滞をした記録など共有することで、顧客の信用度を客観的に判断できるようになっています。

そのため過去にキャッシングなどで返済の延滞・滞納をしたことがある方は、サラ金の審査では不利になってしまうんでご注意ください。

また過去5年以内に債務整理をしたことがある方は、信用情報に異動情報(事故情報)が記録されており、ブラック扱いとなっています。

ブラック状態では大手サラ金の審査には確実に通らないので、ブラックOKの中小のサラ金業者を利用するようにしましょう。

今後は銀行カードローンとサラ金の共存が進む?

2018年の1月から、銀行カードローンの審査が厳格化されることが発表されました。

2010年に貸金業方法が改正され、サラ金の貸付が厳しく制限されるようになって以来、銀行カードローンはどんどんシェアを伸ばし、ついに消費者金融の貸付残高を上回るようになりました。

その結果、近年では銀行カードローンの借り入れが原因で、自己破産に追い込まれる人が急増しており、今度は銀行カードローンの貸し付けを規制する必要が出てきたのです。

今後は銀行カードローンでもサラ金と同様に総量規制が導入され、審査基準もさらに厳しくなります。

そのためグループ会社に消費者金融のある銀行では、グループ会社にキャッシング業務を委託する動きが強まっています。

たとえば新生銀行カードローン「レイク」では、2018年の4月からグループ会社である新生フィナンシャル株式会社にレイクブランドを移行し、「レイクALSA」として新しいブランドを立ち上げることが発表されました。

このように今後は銀行カードローンとサラ金の共存が進むことが予想されます。

また両社ともに総量規制が導入されるということで、お金が必要だけど借金できない人が増えることも予想されており、今後社会がどう受け皿を用意するのかも注目を集めています。

銀行カードローンの新しい規制については、こちらの記事でもさらに詳しく解説しています。

銀行カードローンは即日融資停止へ!今後は審査に1週間程度かかる見通し