審査の甘い中小消費者金融ランキング!ブラックでも借りれる?

公開日: 最終更新日:

「街金(中小消費者金融)」の存在をご存知でしょうか?

審査がゆるく、金融ブラックでも街金であれば借りられたという口コミ・評判が多数あがっています。とはいえ、次のような疑問・不安から、なかなか申込み出来ない人も多いのではないでしょうか。

  •  街金の審査が甘い理由は?
  •  ヤミ金じゃないの?
  •  大手消費者金融とどう違うの?

最初に紹介する街金10社は、いずれも正規の貸金業者で利用者が多く・評判の多い会社ばかりです。

審査が甘い理由・ブラックリストに入っている人でもキャッシングできる可能性について、徹底解説します。

消費者金融の審査基準を徹底解説!審査に落ちる人・通るコツ

審査の甘いおすすめ消費者金融ランキング!

中小消費者金融は「街金」とも呼ばれ、正規の貸金業者として営業する規模の小さい会社のことです。

数あるカードローンやキャッシングのなかでも審査の通りやすさはトップクラスで、大手消費者金融や銀行系カードローンの審査に自信のない人におすすめです。

中小消費者金融の特徴&メリット

  • 審査に通りやすい(ローン業界ではトップクラス)
  •  利用目的や申込者人柄を参考に、柔軟に審査してくれる
  •  金融ブラック(返済トラブル歴あり)でも審査に通る可能性がある

このようなメリットがある一方で、審査に時間がかかる場合もある・金利が高い(最高金利の平均は20%)という2つのデメリットがあることも理解しておきましょう。

中小消費者金融のデメリット

  •  審査に1~2週間程度時間がかかる場合がある
  •  申込情報の確認のため、10~20分ほど電話対応が必要になる場合がある
  • 大手が最高年利18%に対し、街金では20%と高金利

貸付条件や実施サービスをもとに、厳選したおすすめの中小消費者金融を紹介します。

1位 フクホー

金利 年7.30%~18.00%
限度額
  • 5~10万円未満
  • 10~100万円未満
  • 100~200万円
申込条件 20歳以上の定期的な収入と返済能力のある人
申込方法
  • インターネット(スマホ/PC)
  • 電話
  • 大阪市にある店舗
審査スピード 最短即日~2週間程度
利用方法 振込のみ
返済方法 振込のみ

中小消費者金融のなかでも規模が大きく、審査&即日融資対応で評価の高い会社です。

最短即日で審査結果が分かる点は、大手消費者金融に遜色ありません。

審査に通るとセブンイレブンのコピー機で使えるコードが発行され、コンビニで契約書が受け取れます。

郵送物から家族にバレることを防げて、かつ振込融資も審査完了と同時に行ってもらえるのがメリットです。

限度額の大きさも魅力的です。

中小消費者金融の多くは最高50万円ですが、フクホ―では200万円までの大口借入も可能です。

女性向けのレディースローン・借り換えローン(おまとめローン)も用意されており、大手と変わらない使い心地が魅力的です。

フクホーのキャッシング基本情報【審査・金利・返済】

2位 スカイオフィス

金利 年15.0~20.0%
限度額 1~50万円
申込条件 20歳以上で安定した収入のある人(アルバイト・パートOK)
申込方法 インターネット(スマホ/PC)
審査スピード 最短翌日~1週間程度
利用方法 銀行振込のみ
返済方法 銀行振込のみ(口座振替は未対応)

審査に積極的で、大手や他中小消費者金融で断られたことのある人でもキャッシングできる可能性が高いと評判の会社です。

自己破産・個人再生をした人でも審査していることから、ネット上では「ブラックOK」「自己破産歴ありでも契約できた」という評判や口コミがあります。

申込みから契約までをWeb完結でき、忙しい人や急いでお金を借りたい人におすすめしています。

以前は最短即日融資に対応していましたが、残念ながら現在は対応を取りやめています

3位 ライフティ

金利 8.0~20.0%
限度額 1,000円~500万円
申込条件 20歳~69歳(一定の収入があればパート・アルバイトOK)
申込方法 インターネット(スマホ/PC)
審査スピード 即日~1週間程度
利用方法 振込・コンビニATM(提携先はセブン銀行のみ)

振込融資に限られることの多い中小消費者金融のなかでも、コンビニATMでのキャッシングに対応している珍しい会社です。

借入と返済の両方でライフティポイントが貯まり、ポイントから返済できるというサービスも実施しています。

カスタマーサポートの対応が良いと評判があり、街金に不安を抱いている人におすすめできます。

4位 アルコシステム

金利 年15.0%~20.0%
限度額 50万円まで
申込条件 健康保険に加入しており、申し込み時点で滞納のない人
申込方法 インターネット(スマホ/PC)
審査スピード 最短即日~1週間程度
利用方法 銀行振込のみ

兵庫県を拠点とする、即日融資に対応している中小消費者金融のひとつです。

Webからの申込み・在籍確認と電話口での簡単な回答で契約でき、なかなか申込みの時間が取れないひとにおすすめできます。

審査は中小消費者金融のなかでもさらにゆるく「自己破産から1年以内に借りられた」という体験談もあります。

5位 プラン(Plan)

金利 年15.00%~20.00%
限度額 1~50万円
申込条件 運転免許証および年収証明書を提示できる人
申込方法
  • インターネット
  • 電話
  • FAX(契約手続きは店頭または郵送)
審査スピード 最短即日~1週間程度
利用方法 銀行振込・店舗併設ATM(大阪にある難波店または梅田店)

大阪市内に2店舗があり、近くにお住まいのかたであれば店頭ATMでのキャッシングができる街金です。

遠方からの申込みでも最短即日融資に対応しており、フレンドリーで親身な対応に定評があります。

中小消費者金融のなかでは審査がゆるく、こちらでも「自己破産後1年未満なのに審査が通った」という体験談があります。

6位 キャッシングのフタバ

キャッシングフタバ

金利 年 14.959%~17.950%
限度額 最大50万円
申込方法
  • インターネット
  • 電話
審査スピード 最短即日
利用方法 提携のコンビニ・銀行ATMを利用

キャッシングのフタバは、設立から50年以上たつ老舗の街金業者です。

長年運営されてきたという安心感と中小ではトップクラスの金利の低さが魅力です。

本社は東京ですが、ネットで申し込めば審査通過後に融資を銀行振込してくれるので、全国どこでも利用可能です。

最大30日間の無利息期間サービスといった大手並みのサービスが充実しており、返済負担も軽いですよ!

キャッシングのフタバから即日融資を受ける方法!審査から借り入れまで徹底解説!

7位 キャレント

キャレント

金利 年 7.80%~18.0%
限度額 最大500万円
申込方法
  • インターネット
  • 電話
審査スピード 最短即日
利用方法 提携のコンビニ・銀行ATMを利用

キャレントは金利が低い割に、中小消費者金融の中でも限度額が高いのが大きな魅力です。

審査に通ったら登録口座へスピーディに振込融資をしてくれるので、まとまった額を早く借りたい人におすすめです。

来店不要で振込融資を受けられますが、土日に申し込むと最短でも融資は翌営業日に持ち越されるので注意しましょう。

キャレントの基本情報【審査・金利・返済】

8位 アロー

アロー

金利 年15.0%~19.94%
限度額 200万円
担保・保証人 不要
必要書類 ・身分証明書
・収入証明書

アローの魅力と言えばなんといってもその審査スピード!最短45分で融資を受けることができます。

他社と比べて金利が少し高めなのが難点ですが、その分審査には通りやすく「もう借りるところがない…」と諦めていた人もチャレンジする価値は十分あります。

FAXでも申し込み可能なので、ネットで申し込めないという方も書類郵送に時間を取られずに済むのが嬉しいですね!

アローから即日融資を受ける方法・条件・借り入れまでの流れ

9位 ニチデン(フリーローン)

金利 年 7.3%~17.52%
限度額 最大50万円
申込方法
  • インターネット
  • 電話
審査スピード 最短即日
利用方法 提携のコンビニ・銀行ATMを利用

奈良や大阪など関西を中心に営業されている貸金業者のニチデン。知名度は低いですが、以下のようなメリットがあります。

  • 初回利用者なら100日間無利息
  • 審査が最短10分で完了
  • 来店不要で借入可能
  • 午後2時までの申し込みで最短即日振込
  • 訪問貸付も実施

街金ならではの丁寧なサービスが大きな魅力です。また、プロミスなどの大手の3倍以上の期間を利息0で利用できるのでかなりお得ですね!

10位 AZ株式会社

金利 年 7.0%~18.00%
限度額 最大300万円
申込方法
  • インターネット
  • 電話
  • FAX
審査スピード 最短即日
利用方法 提携のコンビニ・銀行ATMを利用

AZ株式会社は、京都にある街金業者です。地元で人気の会社ですが、ネット申し込みで融資を受けられるので全国どこからでも利用可能です。

AZ株式会社は「3秒診断」というものがあり、簡単なステータスを入力するだけで審査に通りそうかチェックすることができます。

他社の審査に落ち続け、もう失敗できないという方は、この3秒診断を受けてから本審査に申し込むようにしましょう。

AZ株式会社のキャッシング基本情報【審査・金利・返済】

中小の消費者金融は審査が甘い!その理由は?

ここで挙げた中小消費者金融は、アコム・アイフルといった大手と比べて審査に通りやすいことがメリットです。

比較的高金利であることから「何か怪しい業者では?」と考えがちですが、いずれも貸金業者として登録済みの正規の業者です。

消費者金融の審査は無職でも通る?一時的に無職になったときの審査対策

審査が甘い理由1:大手で落ちてしまった人がターゲット

中小消費者金融という呼び名の通り、どの会社も規模は零細です。

実際に規模を確認するため、ここで紹介したフクホ―と業界最大手の2社の資本金を比較してみましょう。

消費者金融の資本金比較
フクホ― 2,950万円
アコム 約638億円
アイフル 約1,434億円

このように、企業規模がケタ違いであることが分かります。

企業規模ではっきりと違いが出るのは、広告宣伝費です。

中小消費者金融には、大手サラ金のようにテレビCMや車内広告を出す予算がありません。顧客を集める手段がないため、必然的に「大手で審査に落ちてしまい、主にインターネットを通じて中小消費者金融の存在を知った人」がターゲットになるのです。

せっかく申込みがあっても、大手サラ金と同じ審査基準にすると顧客獲得に失敗してしまいます。そこで、審査基準を緩めて利用者を呼び込もうとしています。

審査が甘い理由2:銀行グループに属していない

中小消費者金融はいずれも「銀行と提携関係や子会社関係にない、独立した金融会社」です。

このような経営体制の消費者金融は「ノンバンク系」や「独立系」と呼ぶことがあります。

ノンバンク系は経営方針・審査基準ともに、銀行の影響を受けず自主的に決めることが出来ます。利用者獲得に対する意欲も旺盛で、特に審査を柔軟にする傾向にあります。

銀行グループに属している以上、過剰と思われる融資が見つかれば本店の評判を落とす結果に繋がります。こうした背景も関係して、ノンバンク系のほうが相対的に審査が甘いのです。

比較のため、知名度の高い消費者金融ごとに関係する銀行グループを紹介します。

  • アコム:三菱UFJグループ
  • SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス):三井住友銀行グループ
  • SMBCモビット:三井住友銀行グループ
  • レイクALSA:新生銀行
  • アイフル:銀行グループと提携関係なし(ノンバンク系)

大手消費者金融5社のうちアイフルを除く4社は、銀行グループの子会社として活動していることが分かります。

2006年まで続いたサラ金問題の余波で、ほとんどの会社が経営難となり銀行と提携せざるを得なくなったのが理由です。

カードローンに限らず、他の無担保ローン・住宅ローンにも「ノンバンク系」は存在します。いずれも審査が比較的ゆるいことで知られています。

審査が甘い理由3:独自の審査基準を持っている

中小消費者金融は、大手とは異なる審査プロセスを経て契約の可否を判断しています。特に大きな違いが、申込者属性を点数化して審査可否・融資限度額を決定する「スコアリングシステム」です。

大手消費者金融だと、スコアリングシステムの採点項目に次のような項目が含まれます。

  •  返済比率(年収に対する毎月返済額の負担比率)
  •  無担保比率(年収に対する無担保ローンの割合)

中小消費者金融のスコアリングシステムには、これらの採点項目がないことがほとんどです。

仮審査に使用する項目を減らす代わりに、利用目的や過去の返済実績など、個別の借り入れにいたる事情をしっかりと確認するのが特徴です。

大手よりも審査に柔軟ではあるものの、ギャンブルや遊興費目的・明らかに返せる見込みのない人を慎重に避けたいと考えるのが、中小消費者金融の特徴です。

中小消費者金融と闇金はどこが違うの?

中小消費者金融を闇金と誤解して敬遠している人が多いですが、この2つは全くもって異なるものです。

中小消費者金融は規模が小さいものの、正規の金融機関であることには変わりません。対して闇金というのは、国に認可されていない非正規の金貸のことを指します。

消費者金融は貸金業法によって年利20%超の利息を得ることなどが禁止されています。一方、闇金はそんな法律はお構いなしなので、超高金利でお金を貸し付けてきます。

正規の消費者金融と闇金を見分けるポイントの一つが、登録番号の存在です。正規の金融機関なら、必ずこの番号が存在します。

例えばフクホーなら、登録番号は「大阪府知事(4)第12736号」となります。この登録番号が見当たらなければ、確実に闇金なので注意しましょう。

即日融資対応の安全な闇金(ヤミ金)はどこ?口コミ・評判まとめ【即日融資の窓口に注意!】

中小の消費者金融ならブラックでも審査に通る?

中小消費者金融でも、返済トラブル歴のある「ブラックリスト」状態だと、審査に通る可能性は低くなります。

ただし、次のような軽度の金融ブラックについては、誠実に審査担当者に対応すれば審査に通る可能性は十分あります。

消費者金融の審査はブラックでもOK?ブラックリストの審査対策

滞納・返済遅延は審査時そこまで不利にならない

何度も返済遅延を起こしている・申し込み時点で遅延を解消していないといった状況でない限り、中小サラ金ではそれほど不利となりません。

ただし、返済できない期間が3ヵ月以上に及んだことのある人は注意が必要です。

保証会社が借入残高を立て替える「代位弁済」が起こっている可能性があり、その後は完済するまで重大な金融事故として扱われています。

この場合、中小消費者金融でも審査上不利となります。

任意整理は一定期間空けないと審査通過は厳しい

利息カットの和解後にきちんと返済を続けていれば、その履歴も信用情報機関に残ります。こちらも返済実績次第で不利とはならず、和解から半年~1年程度の実績があれば審査に通る可能性が十分あります。

ただし、裁判所を通す債務整理(自己破産・個人再生)については、大手消費者金融と同様に審査上不利になる傾向にあります。

金融ブラックは一定期間経過後に解消される

重大な金融事故を起こしている場合でも、一定期間が経過することで解消されます。心当たりのある人は、債務整理・返済トラブルがあった時期を振り返ってみましょう。

ブラックリストが解消されるまでの期間
返済遅延 1~2年
任意整理 完済から3~5年
自己破産・個人再生 8~10年
代位弁済 5年程度

中小消費者金融は、CIC・JICCのいずれかまたは両方に信用情報の照会を行っています。

個人でも自分の信用情報を確認することができるため、どうしても気になる人にはスマホやPCから開示請求してみることをおすすめします。

収入0の無職や専業主婦は中小消費者金融でも審査に通らない

中小といっても、消費者金融は全て総量規制の対象となります。信用情報がクリーンでも年収3分の1を超える借入はできないので注意しましょう。

総量規制とは?知っておくべきポイントと規制の例外となるカードローンを紹介

つまり、そもそも収入0の無職や専業主婦の方は、中小消費者金融の審査を受けても通る見込は0%となります。

こうした方には銀行カードローンの審査や、ローン以外の方法でお金を借りることをおすすめしています。

審査の甘い銀行カードローンはある?審査基準・難易度・通るコツを分析

お金を借りる方法まとめ-安全なお金の借り方【完全版】

中小消費者金融は土日もお金を借りられる?

土日にお金が必要になった時に利用できるのは、ライフティなどのカードローンタイプです。

このタイプはローンカードを提携ATMに挿入すれば、その場でキャッシングを受けることができます。

ただ、中小消費者金融の中にはカードを発行せず、口座へ直接融資をするタイプの商品も多いです。

銀行振込でしか融資を受けられないとなると、土日は銀行が休業y日なので振込反映は最短でも翌週月曜日になってしまいます。

土日にお金が必要になったら、申込先に注意しましょう。

中小消費者金融も収入証明書が必要な時がある

いくら中小消費者金融と言え、審査の仕組みなどは大手と相違ありません。

そのうちの1つが収入証明書についてで、50万円を超える借入があれば給与明細などの提出が必要になります。

また、他社借入を含めて100万円を超える時に収入証明書の提出が必要なのも、大手と変わりません。

50万円以下の借入でも、申込内容に不審な点があったり、転職して間もなかったりすると収入証明書の提出を要求されることがあるので注意しましょう。

収入証明書不要なカードローンと不要になる条件を紹介!

中小の消費者金融の審査にも落ちた!次に取るべき行動は?

どんなに信用力の高い人でも、中小サラ金の審査に落ちてしまうことがあります。

審査に落ちた場合でも、信用力が足りないと決めてかかるのは早計です。

大手とは異なる独自の審査基準を持っている上「十分信用力のある人が中小サラ金でキャッシングするのは不自然」と考える審査担当者も存在するためです。

一度信用情報を照会した上で、特に異動情報(金融事故歴)が記録されていない場合は、大手消費者金融へチャレンジしてみるのも手です。

もし「どこも審査に通らない」「これ以上キャッシングできない」といった事情がある場合は、落ち着いてしかるべき機関に相談しましょう。

弁護士や福祉事務所に相談するのがおすすめ

キャッシングを希望する場合、その利用目的の大半は「生活費」ではないでしょうか。

  • 一時的に収入が途絶えてしまった
  •  病気やケガ等の理由で十分な収入が得られない
  • 生活の立て直しや職業訓練のための資金が必要
  • 冠婚葬祭や引越しでどうしてもお金がいる

このような事情がある場合、行政でお金の貸付・給付制度を利用できる場合があります。

国で行っている「緊急小口資金貸付」や「生活福祉貸付制度」なら、無利息~1%程度の金利で借りられて、返済期限の猶予もあります。

地方自治体や国の制度なので、過去の返済トラブルに関わらず、条件に当てはまる人なら利用できます。

まずは弁護士やお住まいの地域の福祉事務所に相談してみてください。

最適な貸付制度の紹介や、事情に応じて生活保護申請についての案内も受けられます。一概に貸金業者からキャッシングすることだけが正解とは言えないので、状況に応じて対応方法を変えてみましょう。

闇金から借りるのだけはNG!

どこからもキャッシングできないからといって、貸金業者登録をしないまま営業している会社(ヤミ金)から借りることは絶対にやめましょう。

近年の無登録業者は巧妙化しており、なかでも「ソフト闇金」が問題になっています。こうした企業は暴言による取り立てや自宅訪問を行わず、なかなか闇金だと気づきにくいのが厄介です。

【ヤミ金の代表的な手口】

  •  広告を出せないため、直接ダイレクトメールを送ってくる
  • 銀行口座の売買を提案する
  • 返済日に催促せず、完済させずに利息を上乗せし続ける
  • 家族や親戚の連絡先を要求する
  •  担保を要求する

ヤミ金問題は対応できる弁護士が限られており、一旦巻き込まれると問題が長期化してしましまいます。

「ブラックOK」と明言している会社や、ダイレクトメールを送ってくる業者からは借りないようにしましょう。

即日融資対応の安全な闇金(ヤミ金)はどこ?口コミ・評判まとめ【即日融資の窓口に注意!】

まとめ

「街金」という言葉に不安を抱く必要はありません。いずれも小規模ながら、貸金業者として登録済みです。

信用情報や申込者属性より「人柄と直近の返済実績」を重視してくれるため、銀行系カードローンや大手サラ金で審査に通らなかった人にも十分チャンスがあります。

「任意整理したばかりだけどすぐに借りたい」
「収入が少なく、大手だと契約できなかった」

こんな人は、ここで紹介した信頼できる街金に申し込んでみましょう。